Cómo impacta el Seguro del Hogar en las obras de reforma

Hoy analizamos en profundidad el impacto que el seguro de hogar puede tener a la hora de realizar una reforma o reforma integral, ya sea en el caso de que la obra sea necesaria como consecuencia de un accidente, o que desees realizar una reforma y suceda un accidente durante las obras.  Y finalmente, veremos cómo hay que actuar tras finalizar la reforma de la casa asegurada.  ¡Disfruta de nuestro post!

¿Qué impacto puede tener un Seguro de Hogar a la hora de hacer una reforma de una vivienda?

¿El seguro de la propiedad cubre las reformas?

La primera pregunta que es necesario plantearse al embarcarse en una obra en el hogar es la siguiente: ¿el seguro de la propiedad cubre las reformas que se hagan en la vivienda?

Lo primero que hay que leer, y que es el factor definitorio para saberlo, es el clausulado del propio seguro.   Léelo con mucho cuidado, para ver lo que incluye y lo que no incluye.   Y si no tienes seguro del hogar que cubra los impactos de la reforma, seguramente te interesará contratar un nuevo seguro:   es que existen varios tipos de seguros, y varios tipos de seguros del hogar, tal y como existen diversos tipos de seguro de vehículos , con diferentes tipos de alcances y de diferentes tipos de coberturas.

Tirar un tabique para ampliar una habitación, cambiar los azulejos del baño o arreglar las tuberías en la cocina son pequeñas obras que son muy comunes, y en las que puedes verte implicado. 

Pongamos un ejemplo más concreto: se va a reformar el baño de tu casa.   Este tipo de obra está considerada una obra menor; así, por lo tanto, es muy probable que este tipo de reforma esté bajo la cobertura y la garantía de la responsabilidad civil de nuestra póliza de hogar.   Como indicamos anteriormente, es necesario que se haga una revisión del contrato; pero, en principio, es probable que este tipo de reforma esté cubierta por la actual póliza de hogar que tengas contratada en el momento de realizar la obra.

No obstante, de todas maneras, a la hora de hacer una obra en el hogar es más que recomendable contratar lo que se conoce como un "seguro de reformas".   Se trata de pólizas en los que el precio depende del presupuesto de la obra.   El objeto de esta póliza es cubrir fundamentalmente:

• nuestra responsabilidad civil: las indemnizaciones a las que tendríamos que hacer frente en que exista alguna contingencia,
• la defensa jurídica: el desembolso en abogados que nos defiendan ante las posibles reclamaciones.

debido a que nosotros seremos los «promotores» de la obra, esto es, tomamos la iniciativa en la realización de la obra (aunque su ejecución la contratemos a uno o varios terceros) y asumimos el coste de la misma.   Esto conlleva que, aunque el constructor u operario sea el responsable directo del posible daño que podamos causar al vecino, nosotros siempre seremos responsables subsidiarios de cualquier daño.

Totalmente diferente sería el caso en que la obra afectara/modificara sustancialmente la estructura de la casa, y que el presupuesto supere los 150.000€ como mínimo.   Estaríamos hablando de que a nivel municipal se consideraría como una obra mayor.   En este caso, debemos contratar una póliza de responsabilidad civil de promotor, una póliza de seguros que nos dará tranquilidad en caso de que durante la fase de ejecución de la reforma se produzca un daño a un tercero. 

Pero volviendo al tema de las obras menores: para responder a la gran pregunta de si están cubiertas o no las obras, hay que que tener en cuenta lo siguiente:

En este sentido, existen dos motivos fundamentales para comenzar a hacer obras en casa:



1 - Reformas en la vivienda como consecuencia de un siniestro

Es posible que la razón para acometer obras de reforma en casa tenga origen en un siniestro.  Será necesaria para reparar los desperfectos provocados por una incidencia cubierta por la póliza.   En este caso, estas obras sí que estarán cubiertas por el seguro de hogar, pues una de las principales coberturas del seguro de la casa es el continente (es decir la estructura y los muros de la vivienda, así como las tuberías, la calefacción y los sistemas de ventilación).

Si la póliza que tenemos cubre el siniestro que nos ha obligado a hacer reforma en casa, y como las obras en una casa suelen centrarse en elementos del continente, entonces en este caso la aseguradora se haría cargo de los arreglos.   En pocas palabras: se trataría de un caso de reformas bajo la cobertura del seguro de hogar.  Para desencadenar el proceso, será necesario abrir un parte de siniestro en tu aseguradora: averigua y sigue las indicaciones de tu compañía, pues dependerá de los procedimientos de cada aseguradora.

2 - Reformas en la vivienda por razones estéticas

Quizás quieras realizar reformas por razones estéticas.   Y así llegues a la conclusión de que hay que reformar una habitación o una instalación de la casa.

A estos trabajos se les considera mejoras voluntarias, y es muy probable que el seguro de hogar no los cubra, ya que no se consideran reparaciones derivadas del uso normal de la vivienda.

Otra situación diferente es que quieras hacer obras para corregir el desgaste propio de los diferentes elementos de la vivienda.  En este caso, algunos trabajos de mantenimiento sí pueden estar incluidos en la póliza, aunque es verdad que no todas las aseguradoras ofrecen las mismas coberturas.   En este sentido, es importante tener claro qué reformas cubriría tu seguro y cuáles no.   Volvemos al mismo punto que al inicio: lee el clausulado de coberturas de tu seguro, o consulta a tu compañía o a tu asesor.

¿Qué implica ser el promotor de la reforma de la vivienda?

Por otro lado, mucha gente no tiene en cuenta que, a la hora de realizar una reforma en la vivienda, el propietario que contrata la reforma pasa a ser “el promotor de la obra”.    ¿Y esto qué significa?, te preguntarás.    Simplemente quiere decir que, aunque la empresa constructora a la que hemos contratado sea el responsable directo de posibles daño a terceros durante la ejecución de la obra, el propietario y promotor de la reforma será “responsable subsidiario”.

Por esta razón es muy importante que te asegures que el constructor/ contratista tenga un Seguro de Responsabilidad Civil, que cubra los posibles daños generados en los trabajos de reforma.    Por ello, no está de más confirmar que la compañía que realice tus obras esté asegurada...

¿La reforma de la casa puede afectar al Seguro de Hogar?

Tras realizar una reforma integral de la vivienda, es conveniente que vuelvas a contactar con tu asesor de seguros.   Es conveniente informar de los cambios a la compañía, para actualizar tu póliza de seguro del hogar.

¿Por qué debes informar?   Ten presente que, al contratar un seguro de hogar, la póliza recoge todas las características concretas de la vivienda, de acuerdo con lo que tú hayas informado a la compañía.   Además, la aseguradora recaba una serie de datos públicos de la propiedad, como ser antigüedad, el uso, las características de la finca, los materiales empleados en su construcción, etc.   Todo este mix de información sirve para que la compañía pueda evaluar los riesgos que cubrirá la póliza, y calcular la prima de tu seguro.

Cuando los datos cambian tras la reforma de la casa, el seguro también deberá cambiar.  Por lo que el precio de la prima podría cambiar (subir o bajar) en función de estos cambios.   Aunque en forma general, es lógico pensar que la mejora de la casa es bien recibida por las aseguradoras, con bajadas en la prima.

Además, es posible que a consecuencia de las reformas las compañías puedan proponerte una ampliación de las coberturas de tu póliza, para así poder brindarte una mayor protección a la vivienda reformada. 

Pero ten cuidado: si las reformas realizadas no cumplen la legislación o la normativa existente, podría suceder que la aseguradora rechace renovar el seguro ante determinados cambios, o no acepte asegurar tu propiedad bajo los mismos criterios de riesgos anteriores.

¿Y qué sucede si no se avisa a la compañía de seguro de los cambios de la reforma?

Debes tener en cuenta que es una obligación avisar a la aseguradora sobre los cambios en la propiedad, y lo debes hacer lo antes posible, sin tener que esperar a la renovación de la póliza.  Ten en cuenta que la Ley de Contrato del Seguro establece que el titular debe comunicar a la compañía aseguradora sobre todas aquellas circunstancias que reduzcan o incrementen el riesgo de la vivienda.

El no avisar a la compañía aseguradora de los cambios realizados tras una reforma en la vivienda asegurada o de informar sobre cualquier modificación que afecte a cualquier elemento cubierto por el seguro, podría generarte luego algunos problemas.   Si no lo comunicas, en caso de existir luego algún siniestro, el Seguro sólo cubrirá los riesgos de la vivienda conforme a los datos que figuran en la póliza original.   Y si esto cambia, podríamos quedar en una situación de no cobertura.

Para comunicar estos cambios, debes realizarlo a través de tu asesor de seguros, que te ayudará con todo lo necesario.  Y seguramente podrá conseguirte la póliza más ventajosa para ti.  Una vez que comuniques los cambios, la aseguradora dispone de un plazo de dos meses para proponer los cambios oportunos en el contrato de seguro, y de un mes para rechazarlos.  Llegado a este punto, y si no estás conforme con la nueva póliza, este puede ser un buen momento para buscar un nuevo seguro del hogar barato, con la ayuda de algún comparador online. Y si no hay respuesta por nuestra parte a la aseguradora en ese plazo de 15 días, la compañía entenderá que por nuestra parte se acepta la modificación.

Tras este artículo, esperamos que tengas más claro todas las implicaciones del seguro de hogar a la hora de plantearte realizar una reforma del hogar.